降低首付款比例！降低存量首套住房貸款利率！

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8月31日晚間，中國人民銀行、金融監管總局聯合發布《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》和《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。為你劃重點。

首付款降至最低20%

此次調整的一大重點是首付款比例。根據《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》，統一全國商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區分實施“限購”城市和不實施“限購”城市。

調整之后，首套住房和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統一為不低于20%和30%。而此前，限購城市首套房的首付款比例為30%，二套房為40%。這意味著以500萬元的房價計算，若是首套房，首付款比例由原來的150萬元降低至100萬元；若是二套房，首付款比例由原來的200萬元降低至150萬元。

除了降低首付款，此次還調整了利率。將二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點。首套住房利率政策下限仍為不低于相應期限LPR減20個基點。

中國人民銀行、國家金融監督管理總局有關負責人表示，各地可按照因城施策原則，根據當地房地產市場形勢和調控需要，自主確定轄區內首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

對此，中原地產首席分析師張大偉分析認為，此舉對于房地產市場的影響主要在改善需求，特別是二套房改善需求房貸利率有望降低。

100萬房貸30年月供最多可降低840元

除了首付款，市場呼聲最大的是降低存量房房貸利率。此次兩部門聯合發文，給出了具體指引。

首先，對符合條件的范圍進行明確——2023年8月31日前金融機構已發放，已簽訂合同但未發放的，以及借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的存量住房商業性個人住房貸款。

其次，對辦理方式進行了明確——自2023年9月25日起，可由借款人主動向承貸銀行提出申請，也鼓勵銀行以發布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務。

最后，對調整方式進行明確——既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發放貸款置換存量貸款。具體利率調整幅度由借貸雙方協商確定，但調整后的利率，不能低于原貸款發放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。

通知要求，新發放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。

對于為何要降低存量首套住房貸款利率，上述兩部門負責人表示，存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規使用經營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。

張大偉表示，簡單計算，大部分存量房貸發生時最低下限是4.65，購房者基本是按照6左右購房，也就是100萬30年，可以月供從5995元每月降低到5156元左右，下調840元左右。

易居研究院研究總監嚴躍進表示，此次政策非常重大，是歷史上非常罕見的具有極大創新的政策。他表示，房貸政策源于1998年住房制度改革前后，隨著商品房市場和預售制度的發展而不斷創新，但從來沒有“中途調整存量房貸利率”一說。所以此次房貸政策具有歷史突破性，和提前還貸數量增加、月供壓力較大等有關。這也是當前特殊歷史時期減輕購房者和群眾的非常重磅政策。此外，此次政策明確了降低的下限，即可以做到和所在城市最低的利率。所以后續購房者要積極關注目前主流的房貸操作。預計9月上旬一些銀行會陸續推出新的房貸合同，相關購房者要注意此次政策，科學籌劃，積極降低每月的還貸額。